Quelles aides financières obtenir pour acheter un bien immobilier ?

Acheter un logement est un cap important, un véritable projet de vie qui marque un tournant vers l’indépendance financière. Mais si l’idée vous séduit, l’aspect financier peut vite sembler complexe. Bonne nouvelle : l'État propose des aides lors d’un achat immobilier pour vous accompagner dans votre projet !

Les aides des collectivités territoriales

Les collectivités territoriales, telles que les régions, les départements et les communes, proposent diverses aides pour un premier achat immobilier afin de soutenir l'accession à la propriété. Celles-ci varient en fonction des politiques locales et peuvent prendre plusieurs formes :

• Subventions directes : certaines collectivités accordent des aides financières non remboursables pour l'achat d'un logement.
• Prêts à taux zéro locaux : en complément du prêt à taux zéro national, des prêts sans intérêt peuvent être proposés au niveau local.
• Exonérations fiscales : des réductions ou exonérations de taxe foncière sur une durée déterminée peuvent être accordées.

⇨ Pensez à consulter le site de votre mairie ou conseil départemental pour découvrir les opportunités qui existent sur votre secteur !

Le Prêt Immobilier Conventionné

Le Prêt Conventionné (PC) est accordé sans condition de ressources. Il est destiné à financer l'achat ou la construction d'une résidence principale. Ses avantages ? :

• Un taux d’intérêt encadré par l’État, parfois plus avantageux qu’un prêt classique.
• Une durée modulable de 5 à 35 ans.
• L’éligibilité à l’Aide Personnalisée au Logement (APL), qui peut alléger vos mensualités.

Bon à savoir : le prêt immobilier conventionné peut financer jusqu'à 100 % du coût total de l'opération, incluant les frais annexes tels que les frais de notaire ou d’agence. Toutefois, il est souvent combiné avec d'autres prêts pour optimiser le financement.

Le Prêt à l'Accession Sociale (PAS)

Le Prêt à l'Accession Sociale (PAS) est destiné aux ménages aux revenus modestes souhaitant devenir propriétaires de leur résidence principale. Il permet de financer l’achat d’un bien sous certaines conditions :

• Taux d'intérêt avantageux : généralement inférieur à celui des prêts classiques.
• Durée de remboursement : comprise entre 5 et 30 ans, modulable selon vos capacités financières.
• Cumul avec d'autres aides de l’État pour un achat immobilier : compatible avec le Prêt à Taux Zéro (PTZ), le Prêt Épargne Logement (PEL) et l'Aide Personnalisée au Logement (APL).

À retenir : pour être éligible au PAS, vos revenus ne doivent pas dépasser un certain plafond, variable selon la composition de votre foyer et la localisation du bien. De plus, le logement doit devenir votre résidence principale dans un délai maximum d'un an après l'achat ou la fin des travaux.

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)

Le Prêt à Taux Zéro est l’une des aides de l’État pour un premier achat immobilier les plus populaires. Il permet de financer une partie du bien sans payer d’intérêts. Les caractéristiques du PTZ sont les suivantes :

• Montant du prêt : peut couvrir jusqu’à 40 % du prix du logement.
• Conditions de ressources : vos revenus ne doivent pas dépasser un certain plafond, variable selon la localisation et la taille de votre foyer.
• Durée de remboursement : s'étend jusqu’à 25 ans, avec une période de différé possible durant laquelle vous ne remboursez pas le capital.

Ce prêt est particulièrement avantageux pour les primo-accédants recherchant une aide pour acheter un logement, car il allège la charge financière dès le début du projet.

Le Prêt Épargne Logement (PEL)

Si vous avez anticipé votre projet en ouvrant un Plan Épargne Logement (PEL), vous pouvez bénéficier d’un prêt immobilier à taux avantageux. Ce dispositif repose sur deux phases :

• Épargne obligatoire pendant au moins 4 ans.
• Accès à un prêt avec un taux fixe, déterminé lors de l’ouverture du PEL.

Le montant du prêt peut atteindre 92 000 €, en fonction des intérêts acquis, et permet de compléter un financement principal comme un PTZ. 

Bon à savoir : outre le droit à prêt, le PEL donne accès à une prime d'État, sous réserve de conditions, venant s'ajouter aux intérêts générés.

Le Prêt Fonctionnaire

Spécifiquement destiné aux agents de la fonction publique, le Prêt Fonctionnaire est une aide complémentaire de l’État pour l’achat immobilier d'une résidence principale :

• Montant du prêt : généralement plafonné à 10 000 €, mais variable selon l'organisme prêteur.
• Taux d'intérêt attractifs : souvent inférieurs à ceux du marché.
• Durée de remboursement : généralement courte, de l'ordre de 10 à 15 ans.

Ce prêt est cumulable avec d'autres dispositifs d'aides de l'État pour un achat immobilier, tels que le PTZ ou le PAS, permettant ainsi de réduire le coût global de votre financement.

Le Prêt Action Logement

Les entreprises du secteur privé non agricole employant au moins 10 salariés participent au financement d'Action Logement, anciennement connu sous le nom de "1 % logement". Ce dispositif propose des prêts à taux réduit pour faciliter l'accession à la propriété des salariés :

• Montant du prêt : peut atteindre jusqu'à 40 000 €, sans dépasser 40 % du coût total de l'opération.
• Taux d'intérêt faible : généralement autour de 1 %.
• Durée de remboursement : jusqu'à 25 ans.

Pour en bénéficier, il est nécessaire d'être salarié d'une entreprise contributrice et de respecter certaines conditions liées au logement et aux ressources.

À retenir : cette aide de l'État pour un achat immobilier est souvent sous-estimée alors qu’elle peut représenter un véritable coup de pouce financier !

Le Prêt Social Location-Accession (PSLA)

Le Prêt Social Location-Accession (PSLA) facilite l'accession à la propriété des ménages modestes, en leur permettant de louer un logement neuf avec une option d'achat à terme. Le fonctionnement du PSLA se déroule en deux phases.

Phase locative

Durant la phase locative, vous occupez le logement en tant que locataire-accédant, en versant une redevance composée d'une indemnité d'occupation et d'une part acquisitive.

Levée de l'option d'achat

À l'issue de la période de location, vous pouvez lever l'option d'achat et devenir pleinement propriétaire du bien à un prix encadré, en bénéficiant d’un prêt immobilier avantageux.

Pourquoi opter pour un PSLA ?

Les principaux atouts du PSLA sont :

• Un prix d’achat plafonné, souvent inférieur au prix du marché.
• Une TVA réduite à 5,5 % au lieu de 20 %, réduisant ainsi le coût du logement.
• Une exonération de taxe foncière durant les 15 premières années.

À retenir : cette aide de l'État pour un achat immobilier est particulièrement intéressante si vous souhaitez devenir propriétaire progressivement, en sécurisant votre capacité de remboursement avant de vous engager pleinement.

L’achat d’un logement social

Acheter un logement social est une alternative souvent méconnue, permettant aux ménages aux revenus modestes d’accéder à la propriété à des prix inférieurs à ceux du marché. Les logements concernés sont généralement proposés par les organismes HLM (Habitations à Loyer Modéré) et peuvent être acquis sous certaines conditions :

• Vous devez être locataire du parc social depuis au moins deux ans, ou être un primo-accédant respectant les plafonds de ressources fixés par la loi.
• Le prix de vente est encadré, souvent en dessous des prix du marché.
• Des garanties de rachat et de relogement peuvent être offertes en cas de difficultés financières dans les années suivant l’achat.

Virgil : votre allié pour un premier achat immobilier réussi

Même avec toutes ces aides financières, l’apport personnel reste souvent un obstacle majeur pour les jeunes acheteurs. C’est ici que Virgil entre en jeu ! En devenant co-investisseur à vos côtés, nous vous permettons d’augmenter votre apport et donc d’accéder à des conditions de prêt plus avantageuses.

Concrètement, cela signifie :

• Un apport complémentaire pour sécuriser votre dossier auprès des banques.
• Une flexibilité dans votre projet : vous restez pleinement propriétaire de votre bien et pouvez racheter la part de Virgil à tout moment.
• Une expertise et un accompagnement personnalisé tout au long de votre parcours d’achat.

⇨ Grâce à cette approche innovante, votre premier achat immobilier avec les aides de l'État devient encore plus accessible, sans pour autant vous endetter au-delà de vos capacités.

FAIRE LA SIMULATION

Conclusion

Se lancer dans un premier achat immobilier peut sembler complexe, mais grâce aux nombreuses aides de l’État existantes, vous avez toutes les cartes en main pour concrétiser votre projet.

Prenez le temps d’étudier chaque dispositif, de simuler votre financement et de vous entourer des bons partenaires. Et si votre apport personnel vous freine, Virgil est là pour vous accompagner, en vous aidant à saisir les meilleures opportunités et à franchir le cap pour un achat en toute sérénité !

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