Virgil ajoute jusqu’à 150 000 euros d’apport pour compléter votre financement. Prêt à découvrir ce que vous pourriez acheter avec nous ?
Il est indispensable de se fixer un budget quand on envisage un achat immobilier. Mais attention à ne pas confondre budget et prix du bien : le budget à prévoir est bien sûr supérieur au prix du logement, car vous devrez honorer toute une série de frais annexes à la transaction, et ce, à différentes étapes de votre parcours… Explications.
Étape 1 – La recherche du bien : zéro frais
Bonne nouvelle : vous démarrez les recherches de votre bien immo sans avoir rien à débourser ! Même si vous passez par une agence, vous n’avez rien à payer à ce stade.
Attention toutefois, si vous planifiez de faire une contre-visite avec un expert, comme un architecte ou un artisan, cette prestation peut vous être facturée.
Étape 2 – L’offre d’achat : zéro frais
Là encore, vous pouvez faire votre offre sans débourser un centime !
Néanmoins, si vous n’avez rien à payer à ce stade, il est toujours bon d’avoir des choses à montrer pour défendre votre dossier. Ainsi, si vous avez déjà une attestation de financement à présenter au vendeur, n’hésitez pas !
Étape 3 – Le compromis de vente : versement du séquestre
Lors de la signature du compromis de vente, vous devrez vous acquitter d’une somme appelée « séquestre notaire » ou encore « indemnité d’immobilisation ». Concrètement, il s’agit d’un dépôt de garantie qui vous permettra de réserver le bien.
Le principe est celui d’un acompte : la somme est encaissée et bloquée sur le compte du notaire de l’acheteur (votre notaire donc !) jusqu’à la vente. Il ne s’agit pas d’une somme en plus, mais bien d’une avance : au moment de la signature, le montant est débloqué et déduit de ce qu’il vous restera à payer.
Le montant de cette somme varie entre 5 et 10 % du bien, ce qui n’est pas anodin.
Ainsi, pour un bien de 300 000 €, cela représente 15 000 à 30 000 € ! Et si vous avez bien suivi notre chronologie, c’est une somme qu’il vous faut débloquer avant même l’obtention de votre prêt. Veillez donc à bien avoir les fonds sur votre compte pour ne pas bloquer la signature du compromis de vente et risquer de perdre le bien !
Comment faire face aux frais de mon achat immobilier ?
Avez-vous pensé à Virgil ? On complète votre apport jusqu'à 150 000 euros, un sacré coup de pouce si vous n'avez pas l'apport nécessaire pour anticiper ces dépenses !
Étape 4 – L’obtention du prêt immobilier : zéro frais
Le banquier vous appelle, mais vous n’avez rien à payer !
Que vous passiez par un courtier ou directement par votre banque, le paiement des frais annexes liés au crédit se fera au moment de la signature de l’acte de vente ou lors de la première échéance de paiement du prêt.
Et puis pour le reste, vous connaissez le principe : vous vous engagez à rembourser votre prêt tous les mois sur toute la durée de l’emprunt . Pas de surprise là-dessus : le calcul de vos mensualités, qui dépendra notamment du taux d'intérêt et du coût de l’assurance, vous sera expliqué par votre courtier ou banquier et détaillé dans l’offre de prêt que vous signerez.
Étape 5 – La veille de la signature de l’acte de vente : le déblocage des fonds
Le parcours de vente touche à sa fin, c’est le moment de payer la majorité des frais liés à votre achat immobilier. Avant la signature, le notaire procède à un appel de fonds pour que la banque fasse le virement du montant emprunté. Pas de signature tant que l’intégralité des fonds n’est pas bloquée chez le notaire.
Ces fonds, calculés par le notaire, serviront à couvrir les gros postes de dépense.
Les frais de notaire
Autrement appelés Droits de Mutation à Titre Onéreux (DMTO), les frais de notaire correspondent à la somme des émoluments, droits de mutation et débours. Cela représente un montant équivalent à 2 à 3 % de la transaction dans le neuf, et 7 à 8 % dans l’ancien. C’est le principal poste de dépenses adossé à votre acquisition immobilière !
En réalité, le montant n’est pas définitif tant que les démarches administratives ne sont pas terminées. Il s’agit d’une estimation : le décompte exact vous sera envoyé quelques mois après la vente. Vous recevrez donc potentiellement un remboursement correspondant à la différence entre la somme payée et le montant réel lié aux frais de notaire.
Le prix de vente
Le prix de vente correspond au prix du bien fixé avec le vendeur au moment de l’offre.
Les frais d’agence immobilière
Ces frais ne concernent évidemment pas les transactions de particulier à particulier. Ils s’appliquent uniquement dans le cas d’un mandat avec une agence immobilière et sont généralement désignés comme étant à la charge du vendeur.
Dans les faits, c’est plus ambigu : la somme est en réalité répercutée sur l’acheteur, car intégrée dès le départ dans le prix de vente. Le montant, à négocier librement, pèse 3 à 10 % de la transaction.
Les frais annexes liés à l’emprunt
Au-delà du capital emprunté et des intérêts qui s’y ajoutent, des frais annexes relatifs à l’emprunt sont à prévoir, comme :
- les frais de dossier, à payer lors de la signature de l’acte de vente ou de la première échéance ;
- les frais de garantie, qui représentent une charge fixe de 1 à 2 % du capital emprunté selon que le bien est neuf ou ancien ;
- les frais de courtage, sous la forme d’une commission versée par la banque et/ou de frais de courtage dus par l’acheteur.
Étape 5 bis – Le jour de la signature de l’acte de vente : sortez le chéquier !
Le jour de la signature, il reste encore quelques frais annexes à payer avant la remise des clés : il s’agit des frais de jouissance du bien pour l’année d’acquisition, qui englobent à la fois les charges de copropriété et les taxes dues pour l’année en cours.
Pour les payer, il faudra apporter votre chéquier le jour J. Mais rassurez-vous, il s’agit généralement de montants relativement petits, de l’ordre de quelques centaines d’euros.
- Les charges de copropriété : elles sont réparties entre l’acheteur et le vendeur au prorata du temps passé dans le logement, en prenant la date de la vente comme référence. Si elle a lieu le 1er février, les 11/12e de l’année seront donc à la charge de l’acheteur.
- L’avance permanente de trésorerie : elle permet au syndic de faire face aux dépenses de la copropriété. Non comprise dans les charges, elle vous sera toutefois restituée si vous revendez le bien. La somme, qui correspond aux cotisations payées jusqu’au jour de la transaction, est à verser directement au vendeur.
- La taxe foncière : elle est due par celui qui est propriétaire au 1er janvier. Pour l’année en cours, il est possible de négocier son paiement au prorata du temps passé par chacun dans le logement. Cela doit alors être explicitement stipulé dans l’acte de vente.
- La taxe d’habitation : elle est aussi due par l’occupant au 1er janvier, soit l’acheteur, le propriétaire ou le locataire si le bien est loué. Par la suite, chaque année, c’est l’acheteur ou son locataire qui devra l’honorer.
Étape 6 - L’emménagement
Une fois la transaction conclue, ne sous-estimez pas les autres frais qui feront surface lors du déménagement, comme :
- les frais liés à la partie logistique (déménageurs, location d’un véhicule, location d’un monte-meuble ou d’un garde-meuble, cartons…) ;
- les frais liés à des travaux éventuels ;
- les frais liés à vos potentiels nouveaux besoins, comme une place de parking.
Et si vous pouviez déjà arrêter l'addition du loyer ?
Arrêter de gaspiller un loyer tous les mois, pas de doute, c'est une bonne affaire. Sauf que votre budget est un peu juste pour le bien dont vous rêviez. Sans compter les incertitudes du marché et le risque de vous tromper. Et personne en vue pour vous aider. Ça, c'était avant de rencontrer Virgil. Choisissez enfin le bien de vos rêves, nous l'achetons avec vous en investissant jusqu’à 150 000 euros à vos côtés. Ça s'appelle le capital immobilier, et ça va tout changer.
