Virgil ajoute jusqu’à 150 000 euros d’apport pour compléter votre financement. Prêt à découvrir ce que vous pourriez acheter avec nous ?
Entre nouveaux et futurs propriétaires, impossible d'échapper à LA question. Les taux d’intérêt sont sur toutes les lèvres. Et si vous rêvez de vous lancer, vous avez peut-être du mal à comprendre les signaux du marché.
Les taux ne cessent d'augmenter : faut-il attendre que la situation se calme ? Ou se précipiter avant qu’elle ne se dégrade ?
On vous donne les clés pour comprendre la hausse des taux et surtout ce que cela veut dire pour vous et cotre projet.
Le taux d'intérêt, c'est le coût de l'argent 💰
Le taux d’intérêt est une variable cruciale dans tout projet immobilier - et il l’a toujours été.
C’est simple : il détermine le coût de l’argent que la banque vous prête.
Donc, plus il est élevé, plus votre emprunt vous coûte cher. Vu l’enjeu, les futurs emprunteurs essaient souvent de négocier avec leurs banquiers pour obtenir le taux le plus avantageux. En vérité, votre taux d’intérêt dépend de trois facteurs précis, qui comptent bien plus que vos meilleures compétences en négociation.
Les taux de refinancement définis par la Banque Centrale Européenne : la BCE fixe le taux de refinancement des banques – c'est-à-dire, le coût auquel les banques françaises obtiennent elles-mêmes leur argent. Et quand ces taux de refinancement augmentent, les banques n'hésitent pas à répercuter ces fluctuations sur votre taux d’intérêt.
Votre profil emprunteur : il ne s’agit pas de la sympathie que votre banquier vous porte. Il cherche plutôt à évaluer le risque qu’il prend en vous prêtant de l’argent, en fonction d’une série d’éléments : vos revenus, votre apport, votre statut, etc. Plus le risque est important, plus votre taux sera élevé.
La marge de votre banquier : et oui, sinon, quel intérêt pour lui ?
Pourquoi tout le monde parle des taux d’intérêt en ce moment ?
Parce qu'en un an les taux ont doublé... En cause : la situation économique actuelle.
Pour contrôler l’inflation, la BCE augmente ses taux directeurs, dont le fameux taux de refinancement des banques. Depuis 2016, ce taux était bas et plutôt stable (entre 0% et 0,5%). Le 22 mars 2023, il est passé à 3,5%.
Résultat : l’argent coûte plus cher aux banques. Et pour ne pas subir de pertes, elles vous prêtent à leur tour cet argent à un prix plus élevé.
Ce que ça veut dire, pour vous : plus les taux montent, plus votre capacité d’emprunt baisse, et avec elle, votre pouvoir d’achat immobilier.
Nous avons fait le calcul : 1% de hausse des taux correspond à 10% en moins de capacité d’achat.
Très concrètement, cela correspond à une pièce ou un extérieur en moins.
Faites appel à Virgil pour (re)calculer votre budget avec les taux actuels.
Emprunter, c'était mieux avant ?
Rien n’est moins sûr. Regardez plutôt :
Les dernières années se distinguent par des taux d’intérêt particulièrement bas. Une situation idéale pour ceux qui ont su en profiter à temps !
Mais il s’agissait bien d’une exception plutôt que de la règle : de 2010 à 2013, la situation était comparable à celle que nous connaissons aujourd’hui. En 2006, en revanche, on empruntait à 5% !
Et lorsqu’on le met en perspective sur les deux dernières décennies, ce taux de 3% semble même favorable...
Ok, mais emprunter, est-ce que ce sera mieux après ?
Bon, ce n’était pas mieux avant, mais s’il fallait tout simplement parier sur l’avenir ? Ces taux, finiront-ils par baisser ?
Chez Virgil, nous avons beaucoup de talents, mais la divination n’en fait pas partie.
On ne sait pas comment les taux évolueront dans les prochaines années ou mois. Ce qu’on sait, en revanche, c’est que nous traversons le 14e mois consécutif de hausse des taux et que le rythme s'accélère.
Faut-il se décourager pour autant ?
Pas avant d’avoir considéré ces deux choses.
Acheter un bien immobilier, ça reste de l’épargne, quel que soit le taux pratiqué.
Si vous empruntez aujourd’hui pour acheter votre résidence principale, vous arrêtez de jeter de l’argent par la fenêtre tous les mois et vous commencez à épargner. C’est ça, la vraie valeur de l’achat immobilier.
En empruntant à taux fixe, vous n’aurez pas de mauvaise surprise.
Oui, les taux peuvent augmenter... Mais pas pour vous, si vous avez déjà emprunté !
En France, les prêts immobiliers se font majoritairement à taux fixe, contrairement à certains pays de l'Union européenne où les emprunteurs peuvent voir leurs mensualités augmenter d’un coup.
Si vous empruntez aujourd’hui, vous saurez exactement ce que vous devrez payer pour les deux décennies à venir...
Les loyers, en revanche, ne seront pas aussi stables, et risquent bien de suivre l’inflation.
Si les taux baissent, il sera toujours possible de renégocier votre taux avec votre banque.
Oui oui, même dans le cas d’un emprunt à taux fixe. Sympa non ?
Emprunter avant qu'il ne soit trop tard ?
En vérité, la question n’est déjà plus « Et toi, t’as emprunté à quel taux ? » mais simplement « Et toi tu as réussi à emprunter ? ».
Le vrai risque avec la hausse des taux, c’est de voir votre demande d'emprunt échouer.
Car les conditions d'accès au crédit se sont très fortement durcies. Selon l'Observatoire Crédit Logement, le nombre de prêts accordés sur le trimestre est en chute libre (du genre très très libre) : - 44% par rapport au même trimestre l'année dernière, soit quasiment divisé par 2.
Oui, vous avez bien lu ! Et c’est le niveau le plus bas depuis... juin 2013.
Quoi de pire de voir votre projet échouer, et de devoir repartir sur le front en revoyant vos ambitions à la baisse car les taux auront encore augmenté entre-temps... 😰
C’est pour cette raison que chez Virgil, nous nous assurons d’abord de la pertinence des projets qui nous sont présentés. Et quand nous prenons un dossier en main, il a 95% de chance d'aboutir et d'être financé.
C'est 10 fois moins de refus de prêt que la moyenne des courtiers.
Alors si vous rêvez d’acheter un jour, faites le point sur votre projet dès aujourd’hui. Dès le premier appel, nos Spécialistes saurons vous dire si vous avez intérêt à vous lancer en ce moment dans un projet et si cela est possible dans les conditions actuelles du marché.
Quand l’emprunt ne suffit plus, il y a Virgil
Face aux prix dans les grandes villes, même avec un bon salaire, votre capacité d’emprunt ne suffit plus toujours pour pouvoir acheter le bien que vous méritez. Ceux qui achètent aujourd’hui, ce sont ceux qui ont déjà acheté il y a 20 ans. Ou ceux à qui les parents peuvent offrir un apport. Avec Virgil, on change la donne. On vous apporte aujourd’hui jusqu’à 150 000€ de capital pour acheter sans attendre. Et sans renoncer au bien que vous méritez.
